[新聞] 苦老族？安老族？還是享老族？台灣調查提醒：退休理財掌握命運

10年後，每5位台灣人之中，就將有一位是65歲以上的老人。台灣《遠見》雜誌2015年有關退休理財生活大調查卻顯示：台灣職業人退休準備不及格，近六成恐淪“苦老族”。這個調查提醒人們：要想快樂享老沒煩惱，安渡幸福晚年，必須提前準備好你的退休金！

台灣公園裡閒聊的老人。攝影何自力

長命百歲或許災難一場？

“你認識的人之中，年紀最大者幾歲？”如果在台灣周遭問一輪，答案可能“老”得讓你驚訝！台灣是全球老最快的地區之一，10年後，每五位台灣人之中，就將有一位是65歲以上的老人，女性的平均餘命更已突破80歲。

而台灣人平均退休年齡不到60歲，等於有約20年或更長的退休時間。退休後的“第三人生”如果沒有好好規劃，長命百歲可能變成一場災難。

台灣《遠見》雜誌近期推出《你是苦老族、安老族或享老族？ 2015遠見退休理財生活大調查》專題，探討台灣邁入高齡社會的挑戰與解方。

調查從2015年5月31日至6月3日，以電腦輔助電話訪問進行，抽樣方法為等比例分層隨機抽樣，抽出電話號碼後末二碼代以隨機亂數處理。受調對象為25歲以上島內民眾，樣本涵蓋20縣市、共805人，其中含582工作者、223已退休者，置信區間為95％，估計最大抽樣誤差為±3.5％。

調查的結果令人憂心，《遠見》發現在職人口，退休後有56.2％的受訪者將是“苦老族”！

所謂“苦老族”是指準備不充分、財富不自由，導致老後人生備受煎熬的退休族群。相對於苦老族，台灣社會只有24.6％的“安老族”與19.2％的“享老族”。

這是台灣首次進行“你是苦老族、安老族或享老族？”的退休準備指數調查。　退休後開銷別盲目樂觀

“苦老族”是怎麼界定的呢？這份調查參照全球保險集團之跨國年度調查，內容包括：“存到足夠的退休金是自己的責任”的同意程度、“為未來的退休生活做財務規劃”的同意程度、“如何做退休理財規劃”的了解程度、“現階段個人的退休規劃”的完善程度、“到退休時累積金錢”的足夠程度，以及“退休後開銷佔目前收入的比率”，以回歸分析各面向對於“有信心維持舒適退休生活”的相關性（係數），再乘以各題平均分數，最後將各題分數加總、除以係數總合，得出退休準備指數。退休準備指數被換算為分數，滿​​分為10分，6分以下屬不及格的“苦老族”、6分～7.9分為可過安適生活的“安老族”，8分～10分則是可充分享受退休的“享老族”。

調查顯示，台灣工作者的退休準備整體分數為5.85分，答案是：不及格。

《遠見》雜誌資深撰述林讓均表示，有近六成的“苦老族”不了解如何做退休理財規劃，同族群有高達86%覺得自己的退休規劃不完善，還有89.6％認為以現在的規劃來說，根本無法存到足夠的退休金。而有近六成“安老族”，以及全部“享老族”覺得退休金足夠，相較之下，苦老族實在很“苦”。
那麼，誰是苦老族？這項調查顯示，年齡愈輕、收入與社會經驗愈低者，退休準備程度愈低。但教育程度、居住地則無顯著影響。

對退休後開銷預估過於樂觀，也是被調查者的一個盲區。在“以目前的物價來預估，你認為退休後的生活、醫療、居住等開銷大約佔你目前收入的比率？”一題中，認為未來開銷將只佔目前收入的60％以下者，竟然高達六成；認為少於40％者，就佔了三成。

施羅德投信總裁巫慧燕認為，以世界銀行建議的退休金所得代率，至少要七成才足以維持理想的生活水準，何況還得考慮通膨、物價上漲的變數，因此，退休生活開銷至少應估在目前所得的七成才夠。
不知所措的退休後理財

在這項調查中，目前台灣整體平均退休年齡為58.13歲，比法定退休年齡早約6.8年。

林讓均表示，值得注意的是，有高達37%的人比預期早退休，首要兩個原因是“失業”與“已屆退休年資”（皆為20.5％），而後是健康（16.9％ ）、需照顧家庭（12％）與無法負荷工作（10.8％）。

退休金多少才夠？退休者平均自估需1014.2萬元（新台幣，下同），才能過理想的退休生活。但對此表示“不知道／未回答”的比率高得嚇人，50～59歲者有41.2％，60歲以上更有超過一半、高達57.5％。林讓均指出，顯示長壽風險讓許多長者茫然，根本不知道還會活多久、多少錢才夠。

巫慧燕分析，根據“主計處”以島內人平均年收入81.8萬元為基礎，乘以0.7所得替代率算出退休後每年約57.3萬元的年支出，如果退休後活上20​​年，再加計每年2.5％通膨率，那麼一個人退休後平均花費將超過1500萬元！但工作者對未來退休金的預估，平均卻只有969萬元，很明顯的不足！

而關於退休理財，調查中有高達55.5％工作者，沒有做任何退休理財，而25～29歲、30～39歲族群中，有投資基金者，卻分別有100%與超過70%擁有配息型基金，可能帶來最大報酬的成長型基金卻只配置20～30%。巫慧燕提醒，年紀愈輕者，愈應該把大部份資產放在成長型基金上，才有機會賺取最大的時間複利。

去年與今年的《遠見》退休調查中，都問工作者是否自願提撥薪水到自己的退休專戶中。同是中壯派的30～55歲的工作人口中，“沒有自願提撥者”從去年的80.8％降至今年的72.3％；而今年調查中的整體在職族群，沒有自提者的比率為69.6％。自願提撥者的提撥比率不一，但比率最多者為上限6％。而將“自提”列預設選項，68.2％工作者贊成。

巫慧燕分享，目前全球退休政策都以晚退、晚領、強制員工提撥與逐年拉高提撥率為走向，讓民眾對自己的退休負責，這是全球政府因應人口老化的共同解決方案，也呼籲台灣當局應該以製度引導民眾採取正確的理財行動。 （完）

本文來源 新華網

10年後，每5位台灣人之中，就將有一位是65歲以上的老人。台灣《遠見》雜誌2015年有關退休理財生活大調查卻顯…